【結婚後のお金の管理方法】夫婦の共有口座から人気の家計簿アプリまで！

結婚が決まったら避けては通れない「お金の管理どうする？」問題。新しい口座は必要？支払いはどうする？どうやって貯蓄する？など、疑問は尽きないものですよね。
今回はウエディングプランナーが運営する結婚式場紹介サービス「トキハナ」が、新婚カップルのみなさんへ「夫婦円満なお金の管理方法」を伝授。お金管理に役立つアプリなど、スムーズな結婚生活スタートに役立つ情報をお伝えします。 (文：まゆ)

1.夫婦円満な”お金の管理”3つのポイント

”お金”は、どんな夫婦にとってもセンシティブなテーマ。「二人で上手にやりくりしたいけど、何から始めたらいいかわからない」「デリケートな話だけに、話の始め方に悩む」きっとほとんどの新婚さんがそんな風に思うはず。

新婚さんは結婚を期に、独身時代の「自分のお金」オンリーの世界から「二人のお金」という概念が加わった世界へ足を踏み入れることになります。

”夫婦のあり方”や”お金の価値観”は、100人いれば100通りの答えがあるもの。
なので当然、「どこからどこまでが二人のお金？」「二人が納得できるやりくりのしかたは？」そんな問いにも、カップルの数だけ答えがあります。

だからこそ、夫婦円満なお金管理には、まず二人のベクトル合わせやルール決めなどの「下準備」がとても重要なんです。

そこで、ここではまずお金管理の「下準備」として、心得ておきたいポイントを3つご紹介します。

ポイント①将来のライフプランを一緒に考える

いくら親密な仲でも、お金の話はどう始めるべきか悩むもの。
夫婦で具体的なお金の話を始める前に、まずしておきたいのが「二人が目指す未来像」のすり合わせ。

例えば、

…など、お互いの価値観をまず話し合ってみましょう。「なぜそう思うのか」まで話し合うことで、「なるほど、確かにそうかも知れない」と意見が変わることもあるでしょう。

こういった話し合いで、まずお互いが納得できる「二人の未来像」をシェアするのが結構大事なんです。

おそらくこんな風に、自然とお互いの貯蓄額や収入、お金の使い方についても開示し合う流れに持っていけるはずです。

未来像をシェアすることは、他にもこんなメリットがあります。

まずはぜひ、夫婦で楽しく未来を話し合ってみてくださいね。

ポイント②情報を共有する

夫婦円満なお金管理にマストなのが「情報の開示」。いつも夫婦のお金の流れをお互いがわかっていることが、トラブル回避の鉄則です。

まずはポイント①でも触れたように、勇気を出してお互いの現在のお金事情をオープンにすることから始めましょう。

開示する内容は、以下のようなこと。

上記3つを、リストにして見せ合うのがわかりやすくてオススメです。

特にしっかり共有しておきたいのが、以下のような定期的な支払い。不透明性があると片方に不満が生じがちなので、ここは隠さず開示したいところです。

ここまで見てきて、「貯蓄額って、開示する必要ある？」と思った人もいるかも知れませんね。実際に筆者はパートナーに開示はしていませんし、個人的にここはマストではないと思います。

ただ、注意したいのが、どちらかが病気や事故に見舞われたり、急に高額な出費が
発生した場合。
「どの銀行に貯蓄があるのかわからない」「思っていたより貯蓄がなくてお金が足りない」などのトラブルも考えられるため、もし開示しないなら緊急時はどこからお金を捻出するのか決めておくといいでしょう。

また、お金はどちらか一方がメインで管理するとしても、毎月の生活費や貯蓄額は夫婦ともが把握できるようにしておきましょう。

ポイント③状況が変わったらその都度話し合う

一度お金のやりくりの仕方を決めても、夫婦の収入・支出はライフステージごとに変化するもの。

例えば代表的な変化に、出産・育児があります。必ずどちらか一方が働けない期間が発生する上、育休明けの働き方も今まで通りにはいきません。

大事なのは、ライフステージや状況が変わったら、その都度二人で方法を考え直すこと。「大した金額じゃないから」と何となく片方が負担していた…なんてことは、後のトラブルの元です。

1年や半年に一度は収入・支出について家族会議をして、「現状でOKか」の確認をするのもオススメです。

ポイント④干渉しすぎない

不満を生まないためのポイントは、お互い「干渉しないお金」もきちんと設定することです。
というのも、どれだけ話し合ってもお金の価値観は1人ずつ違い、完全に変えることはできません。

「とにかく最大限貯蓄したい」と考える人もいれば、「一定の金額を貯蓄に回したら、あとは日々の楽しみに使いたい」と考える人もいます。その違いを当然と受け止め、最低限のルールを決めたら、お互いお金の使い方には立ち入らないと決めましょう。
代表的な方法が「お小遣い制」ですが、これは後で触れていきます。

円満の秘訣は、二人の目標については達成したい時期を大まかに決め、「それまでに達成できればいい」と長い目で考えること。なるべくどちらも無理をしないことが大事です。

2.二人に合う方法を見つけよう。”お金の管理”3つのパターン

ここまでは下準備として、夫婦のお金に向き合う「心構え」を学んできました。
ここからは、いよいよ具体的なお金管理の方法論に入っていきます。

まず夫婦がお金のやりくりで悩むのが、”生活費”の管理方法。すぐ目前に日々の暮らしがあるため、夫婦生活で最初に決めておきたいことですよね。

生活費管理にあたり、全ての夫婦にまずやって欲しいことが2つあります。

その上で、ここからは3つの生活費管理のパターンをご紹介します。

どんな夫婦に合う方法なのかや、メリット・デメリットも含めてお伝えしていくので、二人に合った方法をチョイスしてくださいね。

パターン①共有口座に2人の収入を入金する

お互いにお金の管理がニガテな二人にオススメなのが、この方法。
二人の共有口座を作り、毎月二人の収入を全額入金する方法です。

メリットは、夫婦全体のお金の合計額がはっきりわかること。お金を使いすぎた月があれば原因も探りやすく、支払い・貯蓄ともに行いやすいのが魅力です。

デメリットは、プライベートな出費がしにくくなること。ですがこれは、一部を二人のお小遣いとして取り分けることで解決しそうです。
一番のデメリットは、あまり考えたくはないですが、万が一の離婚の場合のこと。

離婚の際は、婚姻期間中に築いた財産は分割で財産分与されるのが原則。ですが共有口座は必然的に夫婦どちらかの名義になるので、税務上は名義人のお金と見なされてしまいます。

気になる人は、収入の振り込み先を以下の口座に分けるという方法もあります。

つまり、生活費の口座はどちらかの名義で作って、入金は決めた予算分だけにする。貯蓄はそれぞれの名義の口座を作って合算するという方法です。

ちょっと手間がかかるのと、合計金額がわかりにくくなるのは否めないので、二人に合う方を選んでくださいね。

パターン②生活費の分担を決めて支払う

「生活費以外のお金は、なるべく自分の裁量で管理したい」二人ともその価値観を持っているなら、オススメなのがこの方法。

住居費、食費、日用品費、光熱費…など、まず費目で生活費を分け、お互いの収入に合わせてそれぞれの支払い担当を決める方法です。

例えば、次のような2つのパターンがあります。

メリットは、分担さえ決めればシンプルにお金の管理ができること。残額はそれぞれが自由に使えるので、のびのびと生活を送ることができます。

デメリットは、お金を自由に使い過ぎて、貯蓄が進みにくいこと。貯蓄もしっかりしたいなら、最初にお互いの毎月の貯蓄額の目標を決めるなどの対策が必要です。

パターン③お小遣い制にする

どちらか一方がお金管理にニガテ意識がある二人にオススメなのが「お小遣い制」。シンプルに、夫婦のどちらか一方が家計を管理し、お互いのお小遣いだけを取り分けて渡す方法です。

管理を担当するのは、夫婦のうちお金の管理が苦にならず、きっちりしている方がオススメです。

メリットは、管理者が1人なのでお金の流れがはっきりわかること。家計の分析や貯蓄もしやすくなります。

デメリットは、お小遣いをもらう側の不満が生じやすいこと。また、管理する側が一人でやりくりの悩みを抱え込みがちになることです。

解決策としては、管理する側が「何にどれくらい使っているか」の情報共有をきちんとして、妥当なお小遣いの額を一緒に決めること。

そして、お金を管理する側は悩んだらすぐに相談すること、管理を任せる側も任せきりにしないことです。

「欲しい物を全く買えない」「生活費が足りないからお小遣いから補填する」…そんな状況になってきたら、貯蓄額・お小遣い額・生活費を見直すべきタイミング。

もちろん貯蓄は大事ですが、個々の楽しみに使うお金も大切にしましょう。日々にゆとりと楽しみを忘れないことが、夫婦円満の秘訣です。

3.銀行口座は夫婦でいくつ必要？

ここまで、家計管理の3つのパターンをご紹介してきました。どのパターンを見ても、管理にはいくつか新しい銀行口座が必要なことがわかります。

夫婦で持つ口座は、生活費用、貯蓄用、個人用の3種類が最低限必要と言われています。

多すぎても少なすぎても管理しにくくなるため、ここでは3つの口座に的を絞り、それぞれの賢い活用方法をご紹介していきます。

口座①生活費の共有口座

まず、月々の住宅費、水道光熱費、食費など、生活費を管理する口座は必ず必要です。

先にも触れたように、二人の収入を全て1つの口座に入金する方法もありますが、生活費だけの口座を作って予算分だけを入金するようにすれば、予算に対する残額やお金の流れが一目瞭然になります。

お互いにある程度収入があるのなら、携帯電話や保険料など、夫婦それぞれの支出がわかりやすい費用は生活費から除外して、個人の口座で支払うのも良いでしょう。

生活費の予算やお互いの入金額、何から何までを生活費とするのか…は、予めしっかり話し合っておきましょう。

口座②貯蓄するための共有口座

いざという時や、二人共通のライフプランのための貯蓄口座は、1つは持っておきたいところです。

本気で貯蓄したいなら、鉄則は「先取り貯蓄」。お給料が入ったら必ず、決めた金額を先に貯蓄口座へ入れましょう。

毎月の貯蓄額は手取りの２割ほどが目安ですが、最初は少額でもOK。月々が厳しいならボーナス月にまとめて入金する方法もあります。無理なく自分たちのできる範囲・方法で行うのが大事です。

また、貯蓄用の口座は複数作るのもオススメ。例えばこんな風に、用途別に貯蓄口座を作るという手も。

特に教育費や老後資金など、長期スパンで考える貯蓄の場合は資産運用かつ節税ができる「NISA」「iDeCo」の活用もオススメです。

また、銀行の定期預金や会社の財形貯蓄などを使って、毎月一定金額を自動的に天引きする仕組みを作るのも◎。

財形貯蓄には、以下のような目的別の貯蓄方法があります。

住宅と年金にまつわる財形は、両方合わせて元本550万円までの利子が非課税になります。節税しながらお金を貯めることができるので、財形制度のある会社なら検討してみてくださいね。

ただし、財形は積み立て期間や引き出せる時期が決まっていることもあるので、確認してから取り組むようにしましょう。

口座③プライベートな口座

夫婦と言っても、個人のプライベートも大事にするのがストレス回避のコツ。
日々の生活費や貯蓄とは関係のない、お金の使い道を誰にも口出しされない領域として、プライベートな口座は独身時代に引き続き持っておきましょう。
お小遣い制の場合は、毎月決まった金額をこのプライベート口座に入金します。

ポイントは、この口座についてはお互い口を出さないこと。使い道も、お互いの自由とします。

4.共有口座を開設する銀行選びのポイント3つ

新たに共有口座を開設する場合、どの銀行で口座を作るかが悩みどころですよね。
ここでは、共有口座の選び方として、口座を開設する銀行選びのポイント3つをご紹介します。

ポイント①各種手数料が無料、または低額か

例えば、手数料がかかる主なシチュエーションは以下の通りです。

銀行によっては、引き出し手数料が月に数回無料・他行宛の振り込み料が月1回だけ無料になったり、代理人カード（本人に代わって、ATM等で入出金ができるキャッシュカード）が無料で作れたりします。

おふたりがどのように銀行口座を使っていく予定なのかを検討し、最も役に立つサービスを備えている銀行で共有口座を開設しましょう！

ポイント②定額自動入金サービスがあるか

「定額自動入金サービス」とは、自分名義の他行口座から、毎月一定の金額を自動で移動してくれるサービスのこと。

共有口座の代表口座を持っている方に便利な機能であり、定額自動入金サービスでは、毎月移動する金額を自分で決めることができます。

例えば、利用するシチュエーションは以下の通りです。

上記に該当する方には、「手数料無料の定額自動入金サービス」を備えているネット銀行で、共有口座を開設するのがおすすめ。

資金を送金する口座と受け取る口座の名義が同一でないと、定額自動入金サービスは使えませんので、ご注意ください。

ポイント③家計管理アプリと連携できるか

夫婦のお金の管理を助けてくれるのが、家計管理アプリ。

家計管理アプリでは、支出入の管理をスマホ上で簡単に行うことができます。

一か月の支出入が一目でグラフで分かったり、レシート読み込み機能があるアプリでは入力の手間が省けたりするため、ぜひ使いたい機能です。

銀行口座を開設するときは、おふたりが使いたい家計管理アプリと、口座・クレジットカードが連携できるか、というポイントは非常に大切。

おすすめの家計管理アプリについて、次の項目で紹介していますのでご覧ください♪

5.新婚カップルに人気の家計簿アプリ3選

ここまで見てきてわかった通り、夫婦のお金トラブルを生む一番の要因は「不透明性」。いかに夫婦両方からお金の流れが見えるような仕組みを作れるかが、夫婦円満の要と言っていいでしょう。

この「お金の流れの見える化」がうまくいけば、トラブル回避はもちろん、無駄が発見しやすくなり、貯蓄も進むメリットがあります。

「でも、日々のお金の流れってどうやって把握したらいいの？」「いくつも口座を持っていたら、お金の把握がしにくそう…」

そんな二人にオススメなのが「家計管理アプリ」。銀行口座やクレジットカードと連動できる機能もあり、お金の流れを見える化したい二人には便利なツールです。

それぞれの特徴とメリット・デメリットを紹介していくので、二人に合ったアプリを試してみてくださいね。

アプリ①OsidOri（おしどり）

まずは、「家計管理をしたいけど、お金のことはなんとなく苦手…」という夫婦・カップルにオススメの「OsidOri」。
特徴とメリット・デメリットを見ていきましょう。

■特徴

■メリット

■デメリット

アプリ②Zaim

「家計を細かく分析したい」そんな人にオススメなのが「Zaim」。
特徴とメリット・デメリットは以下です。

■特徴

■メリット

■デメリット

アプリ③マネーフォワードME

「1つのアプリで漏れなく全体のお金の管理をしたい」そんな二人にオススメなのが「マネーフォワードME」。特徴とメリット・デメリットは以下のような点です。

■特徴

■メリット

■デメリット

6.まとめ｜夫婦円満なお金管理には「楽しい暮らし」が必要

以上、結婚後のお金への向き合い方、お金の管理方法、人気の家計簿アプリまで、「夫婦円満なお金管理」に役立つ情報をご紹介してきました。

ここで、まとめとして話し合いの順序と押さえておきたいポイントをおさらいしておきましょう。

多くの新婚さんがお金管理のスタートの仕方に悩むかと思いますが、この流れを一例として、まずは話し合ってみてください。

大事なのは、まず二人で決めた方法をやってみること。そして一度決めたら終わりではなく、細かい調整を入れながら二人に合う方法を探していくことです。

例えば、家計簿アプリはもちろん便利ですが、「その都度入力するのは苦手」「手元で一気に処理したい」という人は、毎月まとめてレシート会計でももちろんOK。こうしなければいけない、というルールは何もなく、二人でベストを決めていけばいいんです。

また、お金の管理ルールを決める時は、お金そのものにこだわるのだけでなく、「これで二人が日々楽しく暮らせるか？」という視点も大事にしてください。どちらかに不満や我慢が生じる方法は、決して長続きしないものですから。

「お金については、気軽に話し合おう」と決め、悩んだらつど相談して解決を。
これらのポイントを、ぜひ円満な夫婦生活のスタートに役立ててくださいね。

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